首页 > 保险指南 >  所谓好的重疾险,绝对不存在这些“坑”

所谓好的重疾险,绝对不存在这些“坑”

2020-03-20 68 分享到:

什么样的重疾险是好产品?每个人心中可能都会有不一样的答案。

有人觉得,有病保病,没病返钱就是好产品

有人觉得,价格便宜,性价比高就是好产品

有人觉得,保障终身,多次赔付就是好产品

所谓好的重疾险,绝对不存在这些“坑”

等等,不一而论

对于好不好这个问题,其实要从两个标准去判断:

1、需求标准

产品没有好坏之分,只有适合与不适合之分。

每个人的家庭实际情况和个人保障需求不同,很难有同一款产品能够满足大多数人心中的美好构想。

这款重疾险能否解决你的问题,是否匹配你的需求优先级,应该是放在第一位的。

2、市场标准

重疾险是在不断更新换代的,五年前的产品在现在看来就是“垃圾”。产品好不好,也要看其在市面上有没有竞争力和优势。

但市面上的重疾险产品实在太多,大家很难判断什么样的才是真正的好产品。

由于信息的不对称,加上消费者对保险知识的匮乏,有些保险公司钻了空子,设计出一些存在缺陷的重疾险,鱼目混珠。

今天,我们就从市场标准来看看,哪些重疾险是要避开的。

性价比低

什么意思呢?

所谓好的重疾险,绝对不存在这些“坑”

高发轻症缺失

轻症的意思是,达不到重疾理赔的条件,没有那么危及生命的疾病。

那么,重点需要关注的是,对应高发重疾的那些轻症是否赔付。

因为这类疾病国家没有统一定义,更能体现出这个产品是否良心。

一般高发轻症有:

所谓好的重疾险,绝对不存在这些“坑”

轻症不要只看疾病数量,而要注重“质量”。

如果缺少了高发轻症,也就失去了轻症保障真正存在的意义。

缺少高发轻症,肯定也会缺少相对应轻症豁免,不幸得了高发轻症,还得继续交后续保费,这个真的是不划算了。

保费能返还

有些重疾险,约定到了一定年龄,比如80岁、88岁返还保费,起了个好听的名字叫祝寿金。

真的是保险公司“良心发现”,给来祝寿?说不定,孩子都没有这么孝顺。

要这样认为真的大错特错了,返还保费的重疾险要比不返还保费的重疾险贵的多的多。

我们以一款实际产品为例,看看返还和不返还到底有什么差别:

所谓好的重疾险,绝对不存在这些“坑”

可以看到,选择不同年龄返还,保费相差还是很大的。如果是想用这笔钱来养老,选择66岁更为合适,这样算下来了,每年要多交7600元。累计多交152000元。

小沃大概算了一下,每年拿出7600元去理财,按4%的收益来计算,66岁时本息大概为40万左右。

天底下没有免费的午餐,返还型重疾险的本质是:我们多交了很多的保费,然后保险公司拿去进行理财,几十年后把其中一部分返还给我们,而且收益并不高。

重疾分组不合理

多次赔付重疾险的分组情况,将直接影响我们是否能拿到第二次赔付。

如果把高发的重疾都放在一组,多次赔付也就成了空谈。

在查看分组的时候,我们主要看6大高发重疾的分组情况,这6大高发重疾占到重疾理赔的90%以上,如下:

所谓好的重疾险,绝对不存在这些“坑”

将这6种重疾合理的分开,对于我们很有利,尤其是最高发的恶性肿瘤,因此对于多次赔付的重疾险而言,获赔概率上:

不分组>癌症单独分组>癌症不单独分组

癌症多次赔付条件不合理

癌症多次赔付,也成为了重疾险的标配,虽然说表面上看癌症都可以赔付多次,但不同产品对癌症多次赔付的保障是不一样的,在挑选时要注意以下三点:

首次重疾要求

大部分的癌症多次赔付对首次赔付疾病是没有限制的,但有些产品会对此设限:若首次赔付的不是癌症,则癌症多次赔付就失效了。

合着自己还能决定生病的顺序吗?这样的赔付条件未免有点苛刻,大家在选择时一定要注意。

间隔期

和香港一样,现在国内很多重疾险产品的癌症多次赔付间隔期是3年。

但也有不少产品设置的间隔期为五年。癌症在医学上又有“五年治愈率”一说,如果选择间隔期5年的重疾险,意义不是很大。

保障范围

现在基本都是恶性肿瘤的新发、复发、转移和续持,都可获得二次赔付!

但也仍有些只包含部分情形,大家在挑选产品的时候可以注意一下保障的范围,覆盖越广,保障越全面。

隐形分组多

所谓好的重疾险,绝对不存在这些“坑”

我们在挑选产品时,一定要留意这一点,尽量挑选隐形分组少的产品。

健康告知不友好

小沃每次看一个产品,最关心的就是健康告知,因为这就相当于产品的“准入门槛”。

无论一款重疾险有多完美,如果买不了,那也白搭,最终还是要“买得了”。不同的保险公司投保门槛不一样。

比如同样是高血压,有的保险公司要求收缩压150以下才能买,门槛较低的保险公司就会放宽到160。

再比如有的保险公司对女性孕期投保有门槛,怀孕28周以上不能买,有的就没有。所以如果遇到买不了的情况,可以尝试多家核保,争取找买得了的。

小沃寄语

还是那句老话:产品没有好坏之分,只有适合与不适合之分。

对于每个人来说,评判重疾险“好坏”的标准,就是满足个人保障需求,符合家庭实际情况。

但是重疾险产品那么多,确实有部分产品是存在缺陷的,这就要求我们具有一双能发现产品本身“好坏”的眼睛。

希望小沃的文章能够对您有所帮助!

如有疑问或觉得小沃写的不错可申请"免费咨询方案"!有小仙女为您提供私人定制服务!

在线咨询如有问题,请给我留言,我尽快答复您!

验证码
获取验证码

如需及时答复,请联系我:

廖天祥

福建厦门  泛华联兴保险

网站客服热线: 4006-779-889 (周一至周六 8:40-18:00)

加我微信,了解更多!

二维码已过期,请重新点击此处刷新,获取新的二维码!
吴** 2020-03-30

咨询大童保险重疾险,女,下个月30周岁,有医保,现在方便接听咨询大童保险重疾险,女,下个月30周岁,有医保,现在方便接听

我们跟大童类似的第三方金融平台,可以根据你具体情况为你设计风险保障  2020-03-31
郝** 2020-03-27

63的人可以买到什么保险?63的人可以买到什么保险?

防癌,终身寿,意外,养老保障都可以买,我是保险中介经纪人,根据客户具体状况设计保障,欢迎咨询,  2020-03-31
大** 2020-03-10

各阶段不同年龄有没必要买重大疾病保险我们一家五口,父母不到六十,我和老婆35岁,女儿七岁,像我们这样有没必要给大家买份重疾险?除了孩子,我们都有交城镇医社保

这个要根据经济能力配置,但是有先后顺序,你和太太(家庭经济收入来源)必须配置重疾险,这个解决收入损失问题,接着小朋友也要配置,然后父母根据经济状况身体状况来安排,具体要确认细节。我是泛华金控保险,代理20多家保险公司产品,专业为客户挑选产品,欢迎咨询  2020-03-10

Copyright © 2008-2020 厦门诚创网络股份有限公司 版权所有
闽ICP备08003619号 泛华联兴保险 网站管理

146009个用户完善保障计划

146009个用户完善保障计划