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有哪些攒钱方式?都适合什么样的人?

2020-07-03 分享到:

考虑到不同人的攒钱需求,有些是为了短期理财,有些可能是做长远打算,例如买房、养老,所以下面推荐的攒钱工具,也按短(1-5年)、中(5-10年)、长(10年以上)分为三类:

1、短期:精选银行存款

既然是银行存款,根据国务院颁布的《存款保险条例》,50万以内肯定是保本保息的,安全性不需要担心。

这些银行存款产品多是由一些地方的城商行推出,存款期限由十几天到最长5年不等,收益最高有4%左右,例如前面沃保君说的利率4.3%的定期理财,就是一款银行存款产品。

这些产品因为存款期限灵活,比较适合用作短期储蓄,例如预估5年之内要用到这笔钱,就可以先把钱存起来吃利息,需要用钱的时候随时把钱取出来。

如果是一笔短期不用、专做长期打算的钱,例如养老钱,放在这里就不太合适了,因为谁都知道,最近几十年银行的存款利率是不断走低的。

虽然沃保君现在把钱放在银行能享受4%的利息,但是五年之后呢,说不定利率降到了3%甚至2%以下,事实上现在很多国有大行的年利率2%都不到,另外很多人拿来存钱的余额宝,收益率也降到了2%以下。

用这么低的利率准备养老金,肯定不划算。

所以,如果我们要做中长期储蓄,就必须要考虑“利率下行”的风险,选择“能够长期锁定利率”的产品。

2、中期:万能险

如果你有一笔钱,五年之内都不准备用,或者说你想攒一笔钱,为将来的结婚、买房做准备。

总之,如果你想为5-10年这种中期目标攒钱,就需要考虑沃保君前面说的利率下行风险了。

要防范利率下行,一个比较好用的攒钱工具是万能险。

沃保君之前很少讲万能险,这里快速科普下,万能险是一种储蓄型保险,我们买万能险,不仅可以保证本金安全,还能享受保底收益、加保、部分领取等多项好处。

有了保底收益,我们就不用再担心利率下行风险,银行利率再降,我们也能坐享至少3%的年化收益。

其次,万能险的追加和取现都比较方便。

假如沃保君手里有几万块钱,可以一次性放进账户里,后续有闲钱还可以往账户里定期追加,这种追加机制特别适合工薪族定期攒钱。

如果需要用钱,万能险的提现也很方便,可以选择部分领取,如果需要的金额非常大,也可以选择退保,一次性把钱连本带息地取出来。

需要说明的是,如果是短期储蓄,想快进快出,万能险并不适合你,因为短期内领取或退保会收取一定比例的费用。

如果存了一两年就退保或提现,那不仅赚不到收益,还可能有损失。

所以,有保底收益的万能险,更适合用作5年以上的中长期储蓄。

既可以防范利率下行,还能享受不错的收益,同时又可以避免一些不必要的费用,一举三得。

有哪些攒钱方式?都适合什么样的人?

3、长期:养老年金

很多年轻人都有为养老做储蓄的准备,特别是去年社科院的《中国养老金精算报告》发出后:

养老金告急的消息,让很多80后、90后都在担心自己的养老金够不够用(包括沃保君自己),所以,在政府养老金之外,自己额外攒一笔养老钱,成了很多当代年轻人的选择。

那么准备这种跨度超过20年的长期储蓄,什么工具最合适呢?

肯定是养老年金,没有之一。

首先,养老年金绝对安全。

年轻时需要交多少钱,将来老了能领多少钱,都会明确写在保险合同里,由国家法律保护,钱肯定能拿得到。

其次,养老年金可以提供“和生命等长的现金流”。

例如沃保君买过一款养老年金,约定60岁后可以每年领10年,只要我活着,就可以一直领。

未来人的寿命肯定比预想的长,谁也不知道能活多久,你想想如果人还活着,钱却花没了,老年生活该会多悲催,而有了养老年金,完全不用担心这种风险。

最后很重要的一点,养老年金和万能险类似,也可以防范利率下行。

养老年金在设计时会遵循“预定利率”,在整个年金保障期间,预定利率是固定不变的。

还拿沃保君举例——

沃保君买的养老年金,预定利率4.025%,那在我整个交钱和领钱阶段,都参照4.025%左右的收益计算,即使将来利率下行到1%,我的养老年金还是能享受4%左右的利率,直到我离开这个世界。

所以你会看到,养老年金和其他的储蓄理财不一样,它针对养老这个目标,提供的是和生命等长的现金流,可以满足整个养老期间的资金需求,并且保本保息。​​​​

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